學貸怎麼還？教你訂定還款計畫，還有政府延長還款優惠資訊一次告訴你

學貸總人數破 87 萬人
不吃不喝約一年半才能還完

還記得剛升上大學時的學費，曾為不少身旁朋友討論的話題，公、私立，日、夜校的費用之差，聽到許多朋友父母的觀念是：「既然已成年，本來就應該負起自己的所有責任。」其實有時無關乎經濟許可，而是給孩子獨立成長的機會，成年不止享有自由的權利，經濟獨立之外，也要盡到自己的義務。

當然也有經濟較不充裕，必須就貸完成學業的人。根據教育部統計目前仍在繳學貸人數超過 87 萬人，每人平均負擔 20 多萬元。以私立大學總貸 40 萬元，就業後的平均薪資 2 萬 8 來推估計算，大概要不吃不喝 14 多個月才得以還清。
 

不管金額大小，有餘錢就去還款

倘若剛升大學就有打工，應該先把部分的薪資儲蓄到另個帳戶（最好是平常沒在用的）待繳半年一次的學費，省去向銀行貸款的程序及將來畢業要還款的利率。

但如果平時必須自行負擔生活費而要選擇就貸時，平時的儲蓄習慣也相當重要。筆者之前做過幾次短期的銀行對保人員，常常碰到學生或家長擔憂發問：「什麼時候可以開始還款？金額有上限嗎？」然我們千篇一律的回覆總是：「只要你有錢，隨時都可以來銀行還款，不論金額大小，就算是零錢也可以。」所以當在大學打工一有收入時，第一件事除了評估生活所需開銷，扣除平日開銷後，把餘款直接拿去銀行還款（也不怕不小心花掉），避免日後積累下來的龐大金額，造成壓力來源。


 

訂定還款計畫

如果就學時期沒有打工，或是打工賺到的錢不足以償還學貸，也不用擔心，可以先提早規劃畢業後的還款計畫，就如同筆者前面所說的，其實只要有閒錢，不管是大是小，都可以隨時還款，大學期間可以從眾多課程及專業科目領域中摸索未來的工作方向，發掘自己想從事的行業。大四下到畢業典禮（學期末）前的空閒時間，建議可以開始尋找工作，為之後長期的就學貸款作足應戰準備。除此之外，訂定一套計畫，除了可以更明確的知道何時可以償清貸款，更能有效運用手上資金，達到理財之效。
 

第一步：在起息前先儲蓄部分還款

以目前大學畢業起薪 2 萬 8 到 3 萬的實領薪來儲蓄，扣除生活日用所需或補貼家用，在經濟許可情況下，善用畢業後的一年免利息黃金期（一年的次月即為起息日，以六月畢業為例，隔年 7/1 開始起息，應償還日為 8/1 ），先償還掉部分貸款，減少一年開始之後，每個月需要償還的金額。

下列以貸款 40 萬元來說，預計還款時間 8 年（因 1 學期貸款償還時間最長是 1 年，8 學期在 8 年內償還即可）

第二步：在免息部分還款後，開始起息時設立還款時間。

政府放寬還款條件，最多延長四年「只繳息暫免還本」

另外為減輕畢業工作收入不高的就貸族群負擔，教育部原先規定平均每月收入不達 3 萬元，得申請緩繳貸款本金 1 年，也從去年開始調修「高級中等以上學校學生就學貸款作業要點」放寬就貸還款條件，在前一年度月平均收入未達 3.5 萬元或本年度為低收入或中低收入戶者，可邀同保證人到承貸分行辦理緩繳貸款一年，緩繳期間利息將由政府補貼。

同時也推出「只繳息暫免還本」之「自付利息」緩繳本金的方案，也就是貸款人在申請的延長期限內只需繳納利息，暫時不用償還本金，以年為單位，每次申請至少 1 年，最多以 4 次（年）為限。
 

而在起息日前，如有以下條件者可至承貸分行辦理「償還期限異動通知」手續，可依規定延後還款。

⑴ 繼續在國內就學
⑵ 服義務役
⑶ 教育實習等事實者
 

擔憂遺忘還款日，最好辦法申請授權自動扣繳

很多人都覺得繳學貸漫長又遙遙無期，但如果能有紀律的規劃及運用，縮減生活上不必要的支出和開銷，即使在銀行起息前尚未還清，也能先自己存款償還一部分的費用，如果畢業的工作一年內有其他經濟考量而無法如期還款，也能等待銀行通知定期去繳納，或者申請授權自動扣繳，待工作薪資下來後，從帳戶內存放足夠扣繳的金額，由存款行自動按月扣償。

不論以何種方式還款，仍要注意的是務必在定期時間內完成繳納，一旦有逾期繳款的情況會留下紀錄，銀行就會將資料報送聯合徵信，影響信用恐導致日後無法再向銀行辦理信用卡及房貸業務等等，切勿因小失大，若實在連本息都繳不出並符合延緩條件，提前在應還款日前趕緊申請延期還款，畢竟來日方長呀～
 

想盡速還清貸款：收入減去儲蓄等於支出

以現在政府所提供的延長償還條件，也可以在這四年當中邊儲蓄邊運用其他理財投資，屆時再評估衡量自己的收入情況，及當時的金融市場環境狀況，再決定是否一筆還清，不過由於每個人的個性、生涯規劃、職場方向不為相同，並沒有一定要如何實行的方法，但提早計畫且按時還款仍是必須。

聽過一個理財的簡單道理，很多人或許都知道收入減去支出後的剩餘等於儲蓄，而在大學或剛畢業的年紀，外在誘惑著實多不勝舉，吃喝玩樂樣樣消費累積起來絕不容小觀，處於科技資訊、物欲橫流的爆裂世代，應當是收入減去儲蓄才等於支出，以大學畢業工作收入 28K 為例，減去每月儲蓄 4,500 元（單純就學貸儲蓄部分，大家可以加上自己其他的理財規劃），實際只能在 23,500 元的範圍內支出。觀念必須反轉過來，才能盡速還清學貸別揹債，讓帳戶的存款不再為貸款就緒，為自己把守良好的信用和財務基礎，從零開始真正存下為未來人生規劃的基金，就貸還款從不難，儲蓄現在就行動。