信用卡分期是條不歸路?別急著跟分期說 NO,告訴你分期還可存錢的方法

你有過信用卡分期的經驗嗎?當你選定分期的那一剎那,是否有感到一絲不踏實感?你會害怕分期之後不知不覺變成卡奴嗎?或許分期沒有你想的那麼可怕,甚至還可變成存錢的利器。
By 艾格 2019/08/07 17:00:00


這種不踏實感來自於往後每個月還得支付一筆金額,彷彿欠下一筆債一樣。甚至有些人把分期作為「節省開銷」的方式,以為自己只花了 1/3 或 1/6 甚至 1/12 的錢就買到這個商品,但其實往後每個月信用卡帳單都會默默地幫你記上一筆,漸漸的,每個月的花費越來越高而不自知,逐漸陷入卡奴的困境。

要避免成為卡奴,很多人索性就不分期,審慎評估當月支出後,一次付清,不然乾脆不買,或是直接以現金消費,就沒有所謂的卡債問題。但分期=卡奴嗎?或者我們可以把分期當作一種理財方式?甚至獲取更多優惠?
 

訂定預算避免落入分期圈套

之所以分期,不外乎出於幾種理由:商品單價高,一次付清有壓力;不想要一次花這麼多錢,降低花錢的罪惡感;評估這個月的刷卡狀況,一次付清下個月恐付不出來。

任何一種理由,都有可能導向卡奴之路,怎麼說呢?因為無論哪個理由,持卡人可能也同時會分期購買其他商品

假設一個消費者分 6 期購買了一台 4 萬元的筆電,平均一個月要支付 6,667 元,乍看好像一期付的錢還在可接受範圍內,但如果不小心又分期買了一個 1 萬元的包包,以及分期買了一組 5,000 元的保養品,全部加起來,一個月要付的錢可能要一兩萬元,而這還不包含其他支出。

所以要避免被分期壓垮的第一步驟就是:訂定每月花費預算

假設你的一個月花費預算為 2 萬元,包含生活上的所有開銷,像是房租、交通費、餐食費、購物等等,請嚴格遵守你訂下的預算限制,以剛剛一台 4 萬元的筆電來說,光是一期就要繳 6,667 元,從 2 萬元的預算當中扣除,你只剩下 13,333 元。


 

預算怎麼訂?

訂定預算請先記住一個重點:嚴格遵守,如果不遵守,預算等於沒用。再來就是「別把自己逼太緊」,有些人訂定預算會想說嚴以律己,但過度嚴苛的預算,可能導致達成率不高,而難以持之以恆。

同樣以前面舉的 1 個月 2 萬元預算為例,建議大家可以先把預算粗略分成 3 個部分:

  • 固定支出
  • 浮動支出
  • 緊急預備

以一個月兩萬元來說,固定支出可能有房租、交通費、餐食費,這些加起來假設是 15,000 元,緊急預備可以設定 1,000 元到 2,000 元,作為你可能臨時需要採購生活必需品、看病等支出,浮動支出則是3~4,000 元。你可以利用浮動支出購買你想買的東西,跟朋友聚會等等,當你分期買了一個東西,這個東西的費用就必須占用你每個月的浮動支出,比如說你分期買了一個包包,每個月要繳 1,000 元,那你每個月的浮動支出就得扣掉這 1,000 元。

嚴格遵守這樣的預算訂定方式,你還可以擴充你的預算項目,比如說儲蓄、投資、旅遊基金等等,如果當月有盈餘,你可以存下來,或是下個月開銷較大可以挪用。

記得不要把自己逼太緊,如果你一個月平均花費是 2 萬元,但你預算卻訂 18,000 元,雖然你本意是要逼自己存錢,但當你發現你每個月都超支時,你會漸漸麻痺,久而久之就再也沒有預算這東西了。建議大家先寬鬆的抓預算,過幾個月後,你會發現哪部分的支出太多、不需要,再來刪減預算。

擁有良好的擬定預算習慣,你會發現你的戶頭不知不覺多了一點錢,分期也不再是造成你財務負擔的來源囉!
 



分期或許賺更多

從另一個面向來看,分期或許還能賺到優惠喔!當然不是要鼓勵大家分期,而是當你有既定支出的項目時,如果分期可以帶來更多回饋,何樂不為?像是很多銀行打出分期零利率、登錄回饋、分期送 XXX 等優惠活動,本來一台 4 萬元的電腦,一次刷清可能沒有回饋,反而分期還有回饋幾千元,或是送你小禮物。

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