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大學後開始擁有金錢的自主權，多數人在逐漸摸索中找出自己的生活消費模式，想避免月底又吃土的窘況，檢視自己的支出或事前規劃金錢的使用方式，是避免生活費入不敷出的基本原則。以下我們先從大學生和社會人士的消費分析，觀察你的錢都變成什麼模樣？
錢都到哪裡去了？檢視你的支出結構
根據打工求職平台「小雞上工」在去年9月公布的調查，大學生的生活費使用比例伙食費占38%、交通費占15%、休閒娛樂占13％、服飾配件占12％、美妝保養則占8％，如果從必要花費及非必要花費來區別，伙食費、交通費等必要花費就佔了53%。
另外，行政院主計總處公布2019年的「平均每戶家庭收支按戶內人數分」統計表，「住宅服務及水電瓦斯及其他燃料」、「交通」、「飲食及非酒精飲料」可視為必要支出，若以一人為一戶的類別來看，分別佔整體消費的35.9%、6.9%、11.7%，相加之後也佔了整體消費的54.5%。
如此來看，大學生的消費支出與社會普遍的消費結構相去不遠，但出社會後個人要負擔的支出，遠遠超過學生時期的負擔。獨自生活才發現三餐花費比想像中更高、原來電熱水器比天然氣還貴、瓦斯的價錢竟然是浮動費率，雖然工作後得到的錢更多，支出項目也變得更多。
進入社會就開始背債？「631法則」讓你在經濟上保有餘裕
根據教育部的統計資料，105學年度大專院校學生申請就學貸款的人數比例達42%，一畢業就背負龐大學貸壓力，假如申請就學貸款60萬元，分8年償還本息，每月需還6,545元，已在北部工作的大學新鮮人來說，每個月都要面臨「月光」危機。
除了政府提出各項政策努力幫助學子減輕債務負擔，個人也可以從簡易的財務規劃著手。無論從書籍或網路資料，你都可以查到各式各樣的金錢管理法，不過推薦「631法則」給剛離開家的大學新鮮人或社會新鮮人：將每個月收入的60%作為生活開銷，30%作為儲蓄和緊急備用金，10%用於保險投資。除了能夠達成儲蓄目的，更用一小部分的薪水產生被動收入。
你的每一筆金錢支出是自我投資？還是消費自己？
然而，每個月拿到的薪水或生活費並不代表獲得金錢，每一次的消費也不代表少了一筆財產。有些人領到薪水後需要繳交上個月的卡費、貸款，剛到手的薪水轉眼間便所剩無幾；有些人則把錢花在學習、運動、培養興趣等方面，投入的金錢最後轉變成另一種型態回到自己身上，反而提升自身的價值。
如果把消費比喻成減法，投資就可以說是加法，但這裡所說的「消費」和「投資」並不是真的指實際的花費和投資某項金融商品，而是指自己的個人價值。舉例來說：如果你花錢買任天堂Switch是為了讓自己養成運動習慣，在家也能運動，那麼這筆消費就是一種投資；相反地，就算買了重訓課程只去上一、兩次，這筆支出就只是在消耗自己的財產而已。掏出現金、信用卡或手機支付前，不如多想5秒：「這筆錢最後會以什麼型態回到我身上？」
最好的金錢管理法：消費前的規劃及消費後的回顧
儘管財務管理專家提供了各式各樣的金錢管理法，也有人說記帳很重要，但說得簡單，執行時最重要的，還是找出適合自己的財務管理方法。最簡單的大方向是：「先確定好要購買的項目或預算」，並「定期回顧自己的消費」。從你可以著手的小事開始改變，購物前先規劃並有意識地花錢，思考錢會變成什麼型態？是自我投資還是消費？最後檢視自己的支出。
